История развития страхования

Страхование — одна из древнейших категорий общественно-экономических отношений. Истоки страхования идут в такое далекое прошлое, что установить точное время его возникновения не представляется возможным. Оно зародилось тогда, когда в обществе еще только складывались отношения собственности и товарные отношения. Говоря о древности такого рода экономических отношений, нередко вспоминают библейскую притчу о египетском фараоне, которому приснились те, которые вышли из вод Нила семь дородных коров и потом, — семь худых дородных, что сожрали. Призванный к фараону Иосиф расшифровал этот сон как семь урожайных лет и семь неурожайных и предложил делать в урожайные годы необходимы запасы на случай неурожайных лет.

Первичный смысл срока "страхования" будет выходить из его корневого значения "страх". Разные опасности подстерегали человека всегда и повсеместно. Страх перед пожарами, наводнениями, набегами, грабителями и другими опасностями, был полностью естественной реакцией человека. Страхованием начали называть разделение опасности ("страху") с другими людьми, ее передачу более сильным.

Во все времена владелец имущества волновался за его сохранение и соответственно за свое материальное благополучие. Именно на этой почве возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый владелец попробовал возместить убыток за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, ровные стоимости своего имущества, что, естественно, экономически не оправданно и разрушительно. В действительности трудно представить себе в реальной жизни владельца небольшой мастерской по ремонту обуви, которая едва сводит концы с концами, но что при этом сумел отложить сумму, ровную стоимости этой мастерской, на случай непредвиденных обстоятельств.

Жизненный опыт свидетельствует, что все непредвиденные и чрезвычайные события носят случайный характер, а убыток от этих событий невозможно предусмотреть. Отмечено также, что число те, кто заинтересован в страховании, часто бывают больше, чем пострадавших от разных бед. При таких условиях равномерная раскладка убытка между заинтересованными лицами заметно сглаживает последствия стихийных бедствий и других опасностей. При этом, чем больше участников принимают участие в раскладке убытка, тем меньше средств придется вкладывать каждому участнику для компенсации ущербов. Так возникло страхование, суть которого составляет солидарная раскладка убытка между участниками соглашения.

Страхование прошло ряд этапов развития.

Взаимопомощь. Первичные формы страхования носили натуральный характер. Самые древние правила страхования, которые дошли до нас, изложенные в одной из книг Талмуда. Да, Талмуд приказывал в случае, если в одного из погонщиков ослов пагубно животное, остальным погонщикам выделить ему вместо другого осла, но только не деньги. Аналогичные договоры заключались в Древней Палестине и Сирии на случай падежа, растерзания хищными зверями, кражи или пропажи осла, у кого-нибудь из участников каравана. В законах вавилонского царя Хаммурапи (II тысячелетие к н. е.) предусматривалось заключение соглашения между погонщиками и купцами о совместимом несении убытков, которые могли случиться в дороге в результате нападения разбойников, падежа верблюдов, кражи, и тому подобное

Таким образом, уже в те времена была заложена коллективная взаимопомощь, а главнее всего — был заложен важен принцип страхования — оно не должно служить обогащению.

Взаимное страхование было особенно развитым в Древнем Риме. Оно применялось разными корпорациями и коллегиями, которые объединяли своих членов на основе общественно-экономических, религиозных, бытовых и личных интересов (например, легионеры, гладиаторы, возничие, и т. д.). Основными целями такого страхования были обеспечение своим членам достойного захоронения (установка памятника, организация похоронной процессии), предоставления материальной поддержки, в случае увечья, болезни и проч. Участники этих организаций платили соответствующий одноразовый, а затем ежемесячные взносы.

Форма взаимного страхования существовала и в средние века. Средневековое страхование обычно именуется гилъдийско-цехо-вим. Первые гильдии купцов и ремесленников возникли в Англии (IX—XI вв.), А затем в Германии (XI-XII вв.) И Дании (XII ст.). Возмещение убытков или выплата помощи проводились из обще-гильдийской или общецеховой кассы или путем последующей раскладки между его членами.

Организация взаимопомощи в гильдиях и цехах постепенно получала более определенные формы. В этот период состоялось разделение страхования на личное и имущественное. Личное страхование в гильдиях предусматривало выплату помощи в случае смерти, болезни и инвалидности. Имущественное страхование допускало возмещение убытков, которые возникли в результате стихийных бедствий, таких, как наводнение, пожар, корабельная авария, падеж скота, а также убытков от краж и грабежей. В этот же период уточнялись размеры страховых взносов и размеры страховых выплат, определялся перечень страховых случаев, при которых эти выплаты проводились, и др. Специальным страховым случаем, который давал право на получение дополнительной помощи, было разорение члена гильдии независимо от причины.

Коммерческое страхование. Постепенно страховые операции начали приобретать коммерческий характер, когда предприниматель-страховщик начал вести дело для получения прибыли. Этот процесс осуществился прежде всего в морском страховании в XIV ст. в Италии, которой принадлежала тогда гегемония в торговле по берегам Средиземного моря.

В конце XVI ст. центр морского коммерческого страхования переместился в Англию. Во второй половине XVII ст. в Англии создан "Огневой офис", который первым начал осуществлять страхование строений от пожара. В 1762 г. английское страховое общество "Ек-витебл" приступило к страхованию жизни. В 1825 г. во Франции появилось страхование гражданской ответственности, спустя некоторое время в Германии начали страховать скот от падежа, а во Франции — сельскохозяйственные растения от градобития.

После Первой мировой войны на начало 1920-х гг. Страхование окончательно сформировалось во многих странах мира и зарекомендовало себя как одно из самых прибыльных направлений в бизнесе. В этом секторе экономики сосредоточились огромные финансовые средства.

Развитие страхового дела в России. Первые зачатки страхования на Руси отмеченные в памятнике староруского права "Российская Правда" (X—XI вв.). Настоящий документ дает интересные сведения о нормах, которые касаются материального возмещения вреда общиной в случае убийства. "Дикая вера" выплачивалась в случае смерти от нападения неизвестного убийцы, а также в случае смерти, которая наступила в результате неумышленного, неумышленного убийства. Страховой принцип оказывался в раскладке убытков между членами общины.

В России до конца XVIII ст. не было своей отечественной страховой организации. Страховые услуги предоставляли иностранные компании. Платежи вносились золотом и шли за предел. Отплыл капиталу достиг настолько ощутимых размеров, что правительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попробовал организовать государственную систему страхования от пожаров.

В 1786 г. был выдан "Манифест об учреждении Государственного ссудного банка", который запрещал страховать имущество у иностранных страховщиков. В том же году при этом банке создается страховая экспедиция, на которую полагалась обязанность страхования от огня имущества и строений российских подданных. Однако финансовые результаты экспедиции оказались убыточными, потому вскоре ее деятельность была прекращена. В 1827 г. на базе экспедиции было образовано "Первое российское от огня страховое общество", которое получило от правительства монополию на ведение страховых операций в течение 20 годов в Петербурге, Москве, Одессе и других крупных губернских городах.

В дальнейшем с разрешения правительства создаются еще два крупных страховых общества — "Второе российское от огня страховое общество" (1835) и "Саламандра" (1846). "Второе страховое общество" получило монополию на 12 лет на страхование от огня в 40 губерниях России, а "Саламандра" — на 12 лет на проведение страхования от огня в Закавказье, Бессарабии, на Доченьке и в Сибири. Монопольное право на проведение страховой деятельности в определенных районах давалось обществам с той целью, чтобы быстрее создать стойкую финансовую базу.

Правительство делает мероприятия по расширению видов страхования. В 1835 г. было создано страховое общество "Жизни", которая начинает заниматься личным страхованиям, а в 1847 г. учреждалась страховая компания "Надежда", которая специализировалась в сфере транспортного страхования. В том же 1847 г. правительство отменило все привилегии, предоставленные страховым компаниям. С того времени на смену государственному протекционизму приходит свободная конкуренция между страховыми компаниями.

После склонения крепостного прав и проведение ряда экономических реформ получил развитие земское страхование, которое проводилось органами местного самоуправления в сельской местности. На него приходилось около 17% общего объема страховых операций в стране. Крупным шагом в формировании российского страхового рынка стала организация обществ взаимного страхования, которые сосредоточились прежде всего на страховании от огня. На них приходилось около 7% страхового рынка. До конца XIX ст. в России работало свыше 300 страховых организаций, среди которых доминировали земские страховые организации и общества взаимного страхования.

К1913 г. в России сложился развитой страховой рынок, на котором присутствовали практически все виды страхования. Финансовые ресурсы страховых обществ стали важным источником крупных инвестиций. Одним из основных направлений инвестиций было вложение средств в недвижимость. Страховые общества строили или покупали прибыльные дома, которые потом сдавали в наем квартиросъемщикам. Свободные средства помещались не только в недвижимость, но и в активы, которые быстро реализовываются, — облигации государственных ссуд, гарантированные правительством облигации государственных и частных железных дорог, акции стойких коммерческих банков, и другие надежные фондовые ценности, что, безусловно, укрепляло экономику страны.

Страховым обществам принадлежали ведущие позиции в отечественной финансовой олигархии. На их банковских счетах концентрировалась огромные денежные суммы. Происходило постепенное сближение кредитной и страховой сфер. Начало широко практиковаться участие частных банков в акционировании страховых обществ, а страховых обществ в акционировании банков.

В дореволюционной России достаточно успешно действовали иностранные страховые общества. На их частицу приходилось около 6% общего объема собираемых страховых взносов. Страхование приобрело интернациональный характер, наметилась тенденция до формирования международного страхового законодательства. На начало Первой мировой войны организация страхового дела в царской России практически не отличалась от ее организации в других странах.

что Началась летом в 1914 г. Первая мировая война радикально изменила экономическую и политическую жизнь России и привела к кризису во всех сферах жизнедеятельности общества. Падение покупательной способности рубля обесценило суммы, на которые заключались договоры, а выплачиваемые страховые возмещения не покрывали реальных потерь. Это привело к потере доверия к страхованию и в соответствии с резким сжатием страхового рынка России.

Последующие вслед за этим революционные события в 1917 г. окончательно демонтировали систему страхования, которая сложилась. Первым законодательным актом советской власти, посвященным страхованию, был декрет Совнаркома РСФСР от 23 марта в 1918 г. "об учреждению гос

  • Похожие статьи: